Sekä kulutusluotolla että luottokortilla on omat kannattajansa ja molemmista vaihtoehdoista löytyy myös niitä hyviä ja huonoja puolia. Avainasemassa onkin varmasti se kysymys, että mihin rahaa tarvitsee. Onko kyseessä esimerkiksi kertaluontoinen hankinta, lomamatka tai kodinkoneen hankkiminen, vai onko kyseessä pikemminkin tarve saada usein pientä lainaa vaikkapa ruokamenojen kattamiseen?
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on nimensä mukaan kuluttamiseen tarkoitettu lainamuoto. Sellaiseksi luetaan myös esimerkiksi autolaina, vaikka perinteisesti kulutusluottojen kohdalla on totuttu puhumaan noin 500 – 10 000 euron suuruisista lainoista. Monesti kulutusluoton tilalla kuulee puhuttavan käyttöluotosta, ja nämä kaksi lainaa ovatkin täysin sama asia.
Kulutusluotot ovat hyvin suosittu lainamuoto ja niiden korot vaihtelevat muutamasta prosentista muutamaan kymmeneen prosenttiin. Yleensä kulutusluoton summat ovat sitä luokkaa, että niiden takaisinmaksu saadaan jaettua pidemmälle ajalle, jolloin myös korko on pienempi. Hyvin lyhyeksi ajaksi otettu kulutusluotto onkin usein kalleinta.
Kova kilpailu rahoitusmarkkinoilla on taannut kulutusluottojen kustannusten pysyvän kohtuullisen siedättävällä tasolla ja niiden saaminen on tehty mahdollisimman helpoksi. Monessa tapauksessa kulutusluoton hakeminen onnistuu kokonaan Internetin kautta.
Mikä on luottokortti?
Luottokortti puolestaan on pankkikortin tapainen kortti, jolla voi maksaa ostoksia luotolle, eli käytännössä saada ostoksilleen siis maksuaikaa. Luottokortilla ostettaessa siis ikään kuin saadaan luottoa heti ilman vakuuksia, koska luottopäätökset on tehty jo korttia myönnettäessä.
Yleensä luottokorttia haetaan joko Internetin kautta tai pankissa asioimalla. Myös monilla kauppaketjuilla on sellaisia yhdistelmäkortteja, joissa on heidän asiakaskorttinsa lisäksi myös luotto-ominaisuus, jolloin korttia haetaan kyseisestä kaupasta. Kortin hankkimiseen liittyy yleensä kortin avausmaksu, mutta muutoin kortin käyttäminen on edullista. Korkoa kun maksetaan vain luottosumman käytetystä osuudesta. Kaikkeahan ei ole pakko käyttää heti eikä varsinkaan nostaa käteiseksi.
Yleisimmät Suomessa käytetyt luottokortit ovat Visa, MasterCard, American Express ja Diners Club.
Rahan käyttökohde vaikuttaa valintaan kulutusluoton ja luottokortin välillä
Yleensä on totuttu ajattelemaan, että kulutusluotto otetaan silloin, jos on tarvetta isommalle ja kertaluontoiselle hankinnalle. Luottokortilla sen sijaan tyypillisimmin maksetaan kotitalouden kuukausittaisia menoja, kuten esimerkiksi ruokaostoksia tai vaatehankintoja. Eipä nykyään ole kuitenkaan mahdottomuus hankkia vaikkapa uutta kodinkonettakaan luottokortilla, mutta vain harva maksaisi uuden auton hankinnan korttia käyttämällä.
Laina-ajalla on väliä
Koska kulutusluotoilla katetaan yleensä niitä isompia hankintoja, on näiden maksuaika myös yleensä pidempi, jolloin korotkin ovat hyvin kilpailukykyisiä. Luottokorttien kohdalla puolestaan maksuaikaa annetaan yleensä vain kuukauden verran, jolloin myös korot tulevat helposti korkeammiksi.
Siksipä, jos haluaa tasata hankinnasta aiheutuneita kuluja pidemmälle ajalle, on kulutusluotto todennäköisesti se parempi vaihtoehto. Niiden kohdalla maksuajat kun ovat tätä nykyä jo todella pitkiä ja kuukausittaiset maksuerät niin pieniä, etteivät ne rasita liiaksi kukkaroa.
Sekä kulutusluoton että luottokortin voi kilpailuttaa
Kun miettii itselleen sopivinta vaihtoehtoa niin kulutusluottojen kuin luottokorttienkin valtavasta valikoimasta, on niiden kilpailuttaminen ihan hyvä vaihtoehto. Eri luotto- ja rahoitusyhtiöillä kun on hieman erilaisia laina- ja korttivaihtoehtoja, löytyy kilpailuttamalla varmasti jokaiselle se sopivin vaihtoehto.
Monissa tapauksissa kilpailuttaminen onnistuu helposti suoraan laina- ja korttitarjouksia kysymällä. Jos monesta paikasta kysyminen tuntuu itsestä kuitenkin työläältä, kannattaa kokeilla jotakin sellaista Internet -sivustoa, joka tekee vertailun ja kilpailuttamisen asiakkaan puolesta – ja vieläpä maksutta. Tällaisia vertailusivustoja on useitakin, mutta esimerkkinä mainittakoon Lainoja.fi ja Lainaton.com.
Katso myös luottokorttien vertailu.
